최근 BBC가 흥미로운 기사를 냈다. 영국에서 은행 계좌를 갈아타기만 하면 최대 £220(약 38만 원)의 보너스를 받을 수 있다는 내용이었다. 핵심은 간단하다. 기존 은행에 계속 돈을 넣어두는 것에는 비용이 따른다. 바꾸지 않으면 손해를 보는 구조다.

한국도 다르지 않다. 월급이 들어오는 주거래 통장, 몇 년째 건드리지 않는 정기예금, 자동이체 때문에 바꾸기 귀찮아서 그냥 두는 계좌들. 이 돈들이 지금 어디서 얼마를 벌고 있는지 아는가. 모른다면 — 정확히 그게 문제다.

기회비용이란 무엇인가

경제학에서 기회비용은 어떤 선택을 했을 때 포기하는 최선의 대안이다. 현금을 보통예금에 넣어두는 행위는 '아무것도 안 한 것'이 아니다. 연 0.1%짜리 보통예금에 1,000만 원을 두면 1년에 이자 10,000원을 번다. 같은 돈을 연 3.5% 파킹통장에 넣으면 350,000원이 들어온다. 차액 340,000원이 바로 기회비용이다. 아무것도 안 하면서 매년 34만 원을 버리고 있다는 뜻이다.

금리 상승기엔 이 격차가 더 벌어진다. 시중 금리가 높아질수록 '아무 통장에나 넣어두는 비용'이 커진다. 지금이 바로 현금 배치를 다시 생각해야 할 시점이다.

파킹통장 — 유동성 포기 없이 금리를 챙기는 법

파킹통장은 수시입출금이 가능하면서도 정기예금에 가까운 금리를 제공하는 상품이다. 주로 인터넷전문은행(카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크)과 저축은행 계열에서 강점을 보인다.

파킹통장의 핵심 장점은 세 가지다. 첫째, 일 단위로 이자가 쌓인다. 정기예금처럼 만기까지 묶이지 않아도 된다. 둘째, 언제든 인출이 가능하다. 비상금이나 단기 대기 자금을 운용하기에 적합하다. 셋째, 가입 절차가 간단하다. 앱에서 5분이면 된다.

단, 주의할 점이 있다. 파킹통장은 대개 한도가 있다. 예를 들어 '1억 원 초과분은 0.1% 적용' 같은 조건이 붙는 경우가 많다. 또한 저축은행 파킹통장은 예금자 보호 한도(5,000만 원)를 초과하지 않도록 분산 관리해야 한다.

CMA — 증권사 현금 계좌의 진짜 활용법

CMA(Cash Management Account)는 증권사에 돈을 맡기면 단기 금융 상품(RP·MMF·발행어음 등)에 자동 투자되는 계좌다. 보통예금보다 금리가 높고, 파킹통장처럼 수시로 입출금이 된다.

CMA를 잘 활용하는 실전 방법은 이렇다. 주식 투자를 위해 증권 계좌를 이미 가지고 있다면, 대기 자금을 그냥 두지 말고 CMA형으로 설정해두자. 매수 타이밍을 기다리는 동안에도 돈이 놀지 않는다. 실제로 연 2.5~3.5% 수준의 수익이 발생한다.

발행어음형 CMA는 특히 주목할 만하다. 증권사가 자체 발행하는 어음을 사는 방식이라 MMF보다 금리가 높은 경우가 많다. 다만, 예금자보호법 적용 대상이 아니기 때문에 신용 등급이 높은 대형 증권사 제품을 선택하는 것이 원칙이다.

특판예금 — 짧은 시간에 최고 금리를 쟁취하는 전략

특판예금은 은행이 자금 조달이 필요할 때 한시적으로 시중보다 높은 금리를 제공하는 정기예금이다. 연말·분기 말에 자주 등장하고, 인터넷전문은행과 저축은행이 주로 선제적으로 내놓는다.

특판을 잡으려면 세 가지 루틴이 필요하다. 첫째, 금리 비교 사이트(금융감독원 금융상품통합비교공시 등)를 주기적으로 확인한다. 둘째, 거래하는 은행 앱의 알림을 켜둔다. 특판은 수량이 한정돼 있어 공지 후 빠르게 마감된다. 셋째, 항상 일정 비중의 현금을 만기 분산 형태로 운용한다. 6개월·1년짜리를 번갈아 가입하면 특판이 나왔을 때 유연하게 대응할 수 있다.

자동이체로 굳어진 계좌 — 지금 당장 점검해야 할 이유

많은 사람이 계좌를 바꾸지 않는 이유는 단 하나다. 귀찮아서. 자동이체 설정, 공과금 납부, 직장 급여 계좌 등이 엮여 있으면 이동이 번거롭다고 느낀다.

하지만 금융당국이 공식 지원하는 '계좌이동서비스(페이인포)'를 이용하면 자동이체 설정을 한 번에 이전할 수 있다. 앱 하나로 연결된 자동이체 내역을 조회하고, 클릭 몇 번으로 새 계좌로 옮길 수 있다.

지금 당장 다음 체크리스트를 확인해보자.

• 월급 통장 금리 확인: 현재 주거래 통장 금리가 0.1% 이하라면 파킹통장이나 고금리 수시입출금 통장으로 이동을 검토한다.
• 잠자는 보통예금 잔액: 별 이유 없이 묶여 있는 보통예금이 있다면 파킹통장 또는 만기가 짧은 특판예금으로 이동한다.
• 증권 계좌 대기 자금: 주식 매수 대기 자금이 보통 증거금 계좌에 그냥 있다면 CMA로 전환 설정을 해둔다.
• 만기 예금 재투자 여부: 정기예금이 만기됐을 때 자동 갱신만 되고 있지 않은가. 만기 시점마다 시장 최고 금리 상품과 비교한다.
• 예금자보호 한도 확인: 저축은행 상품은 한 은행당 5,000만 원까지만 보호된다. 그 이상이라면 분산 예치가 필수다.

현금도 자산배분의 일부다

많은 투자자가 '현금은 자산이 아니다'라는 착각에 빠진다. 주식·부동산·펀드에 집중하면서 현금은 그냥 남은 것으로 취급한다. 하지만 금리 상승기엔 현금의 이자 수익이 상당한 수준에 올라온다. 연 3~4%면 배당주의 평균 배당 수익률과 맞먹는다. 변동성도 없다. 이 사실을 인식하는 순간, 현금 관리는 재테크의 핵심 항목이 된다.

자산배분의 틀에서 현금 비중을 일부러 설정해두면 두 가지 효과가 생긴다. 첫째, 시장이 급락했을 때 저가 매수에 즉시 투입할 수 있는 실탄이 생긴다. 둘째, 그 현금이 대기하는 동안에도 파킹통장·CMA에서 이자 수익이 발생한다. 기다리면서 버는 구조다.

잠자는 현금에는 비용이 있다. 그 비용을 의식하는 순간, 돈 관리의 밀도가 달라진다.

실전 현금 배치 예시 — 비상금 1,000만 원을 어떻게 나눌까

비상금 성격의 1,000만 원이 있다고 가정할 때, 다음과 같이 나누면 유동성과 수익을 동시에 챙길 수 있다.

• 300만 원 — 파킹통장: 언제든 꺼낼 수 있는 진짜 비상금. 연 3~3.5% 수준.
• 400만 원 — 단기 특판예금 (3~6개월): 유동성보다 금리를 조금 높인다. 연 3.5~4.2% 수준.
• 300만 원 — CMA (발행어음형): 투자 대기 자금. 언제든 주식 매수에 투입 가능. 연 2.5~3.3% 수준.

세 군데 모두 합쳐 연 30~40만 원 이상의 이자가 별다른 위험 없이 쌓인다. 보통예금에 그냥 뒀다면 1만 원도 안 됐을 돈이다.